V této recenzi se podíváme na TransferWise, jednu z nejznámějších služeb pro levnější zahraniční převody. Řekneme si, jak portál funguje, o kolik je výhodnější než běžné bankovní převody do zahraničí a proč si může dovolit nabídnout nižší poplatky než banky. V krátkosti zmíním také na funkci Borderless Account, která umožňuje vedení multiměnového účtu pro 40+ měn zcela zdarma a nebudou chybět ani další užitečné doplňky. Úsporu portálu si spočítáme na konkrétním příkladu velké i malé částky.
Jak funguje TransferWise
V případě tradičních plateb je cesta peněz do zahraničí z účtu A na účet B přímočará. Jedna strana platbu odešle, následuje proces zpracování a druhá strana po určité době platbu přijme. Jakkoliv to zní banálně, uvádím tento příklad schválně, protože převod peněz skrze TransferWise funguje o něco složitěji.
Představme si situaci, kdy uživatelé napříč světem mají různé požadavky na zaslání měny do zahraničí. Kdybychom si jednotlivé požadavky rozebrali, určitě najdeme takové, které se vzájemně kříží. To znamená, že někdo z Velké Británie zasílá platbu do Španělska a někdo naopak. Dva uživatelé, které zasílají platby tzv. proti sobě (o stejné výši) by si teoreticky mohli prohodit pouze konečného příjemce a variabilní symbol. Platba by nemusela absolvovat onu trnitou cestu z A do B, ale stačil by běžný převod se vzájemnou výměnou údajů. A právě tohoto faktu využívá P2P síť.
TransferWise má v každé zemi založen lokální účet, na který si mohou uživatelé zaslat peníze. Tyto účty fungují jako jakési nádoby.
- Uživatel, který zasílá platbu například z ČR do Německa si zašle peníze na český účet TransferWise. K zaplacení pak dojde skrze účet v Německu, běžnou platbou.
- Uživatel z Kanady, který zasílá peníze do Čech pak využije prostředků předchozího uživatele na českém TransferWise účtu.
- TransferWise pouze přehazuje platební údaje a stará se o to, aby na celé síti bylo dostatek peněz k uskutečnění plateb. Za to si bere násobně nižší poplatek, než banky. A co více, tento druh plateb je ve většině případů rychlejší než SEPA platby.
Více informací o tom jak funguje TransferWise, najdete v samostatném článku.
TransferWise poplatky
TransferWise si běžně účtuje okolo 0,3 – 0,4% z transakce + 20 Kč pevný poplatek. Při převodu uživatel převádí za středové kurzy. Lze tak obejít nevýhodné kurzy bank a ušetřit na spreadu.
Poplatek, i přesto, že se zdá být poměrně tvrdý je pak v kombinaci se středovými kurzy o kus výhodnější, než je tomu u bank. Podívejme se na to na názorném příkladu.
a) vyšší, desetitisícové částky (50 000 Kč měním na eura)
- Česká spořitelna – poplatek 220 Kč. Aktuální kurz: 26,41. Celkem obdržím: 1884,9 EUR.
- Airbank – poplatek 25 Kč. Aktuální kurz: 26,33. Celkem obdržím: 1898,0 EUR.
- ČSOB – poplatek 250 Kč. Aktuální kurz: 26,38. Celkem obdržím: 1885,9 EUR.
- TransferWise – poplatek 0,35% + 20 Kč z transakce. Aktuální kurz: 25,71. Celkem obdržím: 1929,2 EUR.
b) nišší, tisícové částky (5 000 Kč měním na eura)
- Česká spořitelna – poplatek 220 Kč. Aktuální kurz: 26,41. Celkem obdržím: 181,75 EUR.
- Airbank – poplatek 25 Kč. Aktuální kurz: 26,33. Celkem obdržím: 188,9 EUR.
- ČSOB – poplatek 250 Kč. Aktuální kurz: 26,38. Celkem obdržím: 180,06 EUR.
- TransferWise – poplatek 0,35% + 20 Kč z transakce. Aktuální kurz: 25,71. Celkem obdržím: 192,22 EUR.
Přidáním prostředníka a využitím P2P převodu můžeme naši transakci podstatně zvýhodnit a zlevnit. V případě transakce o objemu 50 000 Kč je rozdíl až 44 EUR (cca 1100 Kč) u menší transakce o objemu 5000 Kč je ušetřená částka nižší – 12,2 EUR (cca 300 Kč). Když se na to podíváme relativně, tak u větší částky jsme ušetřili asi 2,2% z transakce, u menší pak 6%. To nejsou úplně zanedbatelná čísla.
Interaktivní kalkulačka převodů
TransferWise registrace a prostředí
Registrovat se na TransferWise
Registrace je blesková a nezabere ani pár minut. TransferWise pro první přihlášení vyžaduje pouze vyplnění emailu a hesla. Zpětné ověření emailu a vyplnění kontaktních údajů a dalších informací už snadno uděláte uvnitř administrace. Dokonce tak lze učinit přímo při prvním převodu. V tomto ohledu považuji TransferWise za geniální nástroj – nevyžaduje po vás nic, co není nezbytně nutné. Má to samozřejmě 2 důvody – v momentě, kdy disponujete třemi miliony uživatelů je každý řádek navíc překážkou a ztrátou času pro každého z nich. A potom, pokud chcete starý způsob zasílání peněz nahradit novým, mělo by to být pro nové uživatele pokud možno co nejsnazší, protože není nic horšího, než měnit zažité zvyky.
Při pohledu do administrace TransferWise nepůsobí jako revoluční nástroj. V menu nalezneme pouze několik položek.
- Transfers slouží k zasílání jednorázových plateb do zahraničí přímo z vaší banky.
- Borderless account slouží jako multiměnový účet. V některých měnách si lze založit „plnohodnotné“ účty, ke kterým obdržíte bankovní údaje. Lze tak platby příjímat, odesílat a okamžitě směňovat za poplatky jako u běžného transferu. Neplatí se tu pevná část poplatku a tak jsou konverze ještě o pěkný kousek výhodnější – zvláště pro menší částky.
- Recipients slouží jako seznam vašich příjemců.
Co je nejlepší – pak že na Borderless account je napojena i debetní karta, kterou si lze od TransferWise zdarma vyžádat. Pak lze za stejně výhodné kurzy platit i kdekoliv v zahraničí, na dovolené či internetových obchodech. Svou výhodu má pak i vlastní rozhraní pro mobilní telefon, na kterém lze útratu kontrolovat a kdykoliv kartu zablokovat.
Odeslání platby skrze TransferWise
Odeslání platby funguje v pěti jednoduchých krocích.
- Navolíme částku
- Doplníme informace o nás, jakožto o odesílateli
- Doplníme informace o příjemci
- Kontrola údajů
- Odeslání
TransferWise neumožňuje provádět pravidelné příkazy k úhradě. Nicméně krok 2 po prvním vyplnění prakticky vždy přeskakujeme a krok 3 lze podruhé navolit z databáze příjemců. Další platby stejnému příjemci se vždy značně urychlí. Poměrně detailní návod na TransferWise lze nalézt například na blogu hoopoo.cz.
Borderless account
Borderless account je speciální multiměnový účet od TransferWise, který má spoustu dalších výhod, včetně napojené multiměnové debetní karty. Výhody jsem sepisoval detailněji sepisoval v samostatném článku.
V rámci recenze zmíním několik konkrétních výhod:
- Jakmile jsou peníze jednou na Borderless account, jejich další zaslání konečnému příjemci je v průměru o celý den rychlejší. Platba tak může být ve většině případů u zahraničního příjemce do druhého dne.
- Převody v rámci jednotlivých měn jednoho účtu jsou okamžité, za poplatky které odpovídají běžné měnové konverzi. Poplatek je od 0,3 do 0,45%, opadá však pevný poplatek. Lze tedy efektivně převádět i malé částky.
- U hlavních měn obdržíte na jedno kliknutí i čísla účtu, platby lze následně v lokální měně přijímat i odesílat (týká se to EUR, USD, GBP a AUD). To může být výhodné například u studentů v zahraničí, kteří nechtějí trávit svůj čas byrokracií a dočasně si zakládat účet u některé z tamních bank.
- Pomocí debetní karty od TransferWise lze šetřit i běžnou platbou kartou v zahraničí a obejít tak zahraniční směnárny. Úspory jdou do výše 3-5% z transakce.
Kolik lze uspořit skrze TransferWise?
- Pro uživatele, který vydělává a utrácí české koruny a nevyužívá plateb v zahraničí postrádá TransferWise či jakýkoliv jiný portál smysl. Úspora by byla pochopitelně nulová.
- U SEPA platbeb v celkové hodnotě 30 tisíc se bavíme o úspoře v rámci 900 – 1200 Kč.
- Pro člověka, který vydělává v cizí měně a převádí si výplatu do českých korun už může být už úspora velmi zajímavá. Řekněme, že roční výdělek v Německu je 450 tisíc. TransferWise pak pomůže ušetřit na poplatcích něco kolem 13-15 tisíc korun, což už není úplně zanedbatelná částka.
- Velmi zajímavou záležitostí je úspora skrze debetní kartu. Účet může využít každý, kdo jede na dovolenou. Směnárny mají zpravidla ještě méně výhodné kurzy, než banky (protože chceme hotovost) a úspora by mohla být i více, než 5% z ceny dovolené. Navíc tím pochopitelně odpadne nutnost stát ve frontě, protože si vybereme stejně jako místní – z bankomatu a za velmi nízký, transparentní poplatek. I zde mohou jít úspory do několika tisíc korun za jednu dovolenou. V kombinaci s předchozími body lze ušetřit i desetitisíce korun ročně.
Recenze uživatelů v reálném čase
Odkazy
Co umí TransferWise borderless account?
Kalkulačka převodů
Recenze na portálu Hoopoo.cz – zkušenosti s debetní kartou a multiměnovým účtem od TransferWise
Závěr a hodnocení
Portály pro převod peněz do zahraničí považuji za jednu z nejpraktičtějších inovací finančních technologií za poslední léta. Tyto technologie umí prokazatelně svým uživatelům ušetřit peníze. TransferWise patří mezi největší světové portály současnosti a tím i mezi nejdůvěryhodnější hráče.
Pro uživatele, který zašle 2 platby do zahraničí ročně, nemá smysl řešit nástroj, který ušetří několik stokorun. O poznání zajímavější volbou je TransferWise pro uživatele, kteří mají příjem v jiné měně, než korunách a řeší převod každý měsíc. Zde už může jít úspora do tisíců až desetitisíců korun. Nehledě na rychlost, která ve většině případů předčí SEPA platby, které musí proběhnout do 3 dní. S šířením debetní karty budou moci lidé na celém světě utrácet peníze za kurzy blízké středovým. Čas směnáren se nachýlí a podobné portály budou mít hmatatelný přínos pro každého člověka. Tato doba sice ještě ve velkém měřítku nenastala, ale pomalu a jistě se blíží.
Registrovat se na TransferWise
TransferWise hodnocení
- 95%
- 90%
- 75%
- 95%
Rychlé hodnocení
TransferWise je vynikající nástroj pro převod peněz do zahraničí. Oproti klasické SEPA platbě lze převádět rychleji a za výrazně menší poplatky. Poplatek činí 0,7% z velikosti transakce, což je oproti jiným portálům o něco více. Nejvýhodnější je využít TransferWise u nižších transakcí. Na vyšší transakce v rámci desetitisíců korun je lepší využít CurrencyFair.
Portál se pyšní největším počtem uživatelů. Je to zejména díky delší existenci na trhu a díky dalším službám jako Borderless Account a intuitivním aplikacím na telefon.
Napsat komentář